Czym jest ubezpieczenie osobowe?

Przepisy kodeksu cywilnego wymieniają następujące rodzaje ubezpieczeń osobowych:

• ubezpieczenia na życie – dotyczą ryzyka śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią końca umowy;
• ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków – dotyczą uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Są to bardzo szerokie pojęcia, w ramach których można rozróżnić wiele typów produktów ubezpieczeniowych. Jeśli jednak przedmiotem ubezpieczenia jest życie lub zdrowie ludzkie, taką umowę należy traktować jako ubezpieczenie osobowe.

Warto również pamiętać o szczególnych regulacjach, które chronią osobę ubezpieczoną. Przykładowo, ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia na życie jedynie w przypadkach określonych w stosownej ustawie, natomiast ubezpieczający – w każdym czasie z zachowaniem terminu określonego w umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia. Te, oraz inne przepisy mają na celu zapewnienie bezpieczeństwa i komfortu osobom ubezpieczonym.

Rynek obfituje w różne typy ubezpieczeń osobowych. Szczególnie istotne ich rodzaje to:

• Ubezpieczenie na życie – działa w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. W tym przypadku, ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty świadczenia na rzecz osób wskazanych przez swojego klienta. Jeśli ubezpieczający nie wskazał osoby uprawnionej do otrzymania świadczenia w razie śmierci, pieniądze przekazywane są osobom w kolejności wskazanej w OWU – zwykle są to osoby, które dziedziczyłyby po ubezpieczonym.
• Ubezpieczenie na życie i dożycie, z możliwością oszczędzania – to rozbudowana forma standardowego ubezpieczenia na życie, poszerzona o dodatkowe świadczenie na dożycie. Wypłata nastąpi nie tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale również wtedy, gdy dożyje on końca umowy. Ten produkt możemy zatem traktować jako dodatkową formę zabezpieczenia emerytalnego i ochronę na przyszłość.
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – oferowane jako oddzielny produkt lub umowa rozszerzająca ubezpieczenie na życie. Jak sama nazwa wskazuje, obejmuje ono śmierć jak i uszkodzenia ciała powstałe w wyniku wypadków, na przykład wypadków komunikacyjnych.

Warto wiedzieć o różnicach pomiędzy ubezpieczeniami osobowymi a majątkowymi. Wiele osób używa terminów „odszkodowanie” i „świadczenie” jako synonimów, co jest niestety błędem. Zauważmy, że przedmiotem ubezpieczeń majątkowych są określone dobra – samochody, nieruchomości, maszyny lub inne składniki majątku o określonej wartości. W myśl zawieranej umowy, towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania, którego celem jest naprawienie materialnych i mierzalnych szkód, czyli inaczej mówiąc, do likwidacji szkody.

Jak już wiemy, przedmiotem ubezpieczeń osobowych są dobra niematerialne, takie jak życie, utrata zdolności do pracy czy poważne zachorowanie. W razie zajścia zdarzenia, które negatywnie na nie pływa, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca świadczenie ustalane w wysokości i według zasad z góry ustalonych w umowie ubezpieczenia. Środki te mają pomóc ubezpieczonemu lub jego bliskim w zaistniałej sytuacji, lecz nie są odszkodowaniem, gdyż zwykle nie jest możliwe ścisłe oszacowanie kosztów jakie ponosi osoba, która doznała uszczerbku na zdrowiu.

Gdy wytłumaczyliśmy już, czym jest ubezpieczenie osobowe i jakie może przybierać formy, warto przyjrzeć się ofercie Pru, która zawiera aż 6 umów ubezpieczenia oraz 13 dodatkowych. Nasi klienci mogą zdecydować się na zakup polisy z poniższej listy:

• KOMFORT ŻYCIA – to jedyna w ofercie Pru „prosta” polisa na życie. Często służy jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a wielu naszych klientów zawiera ją, aby móc skorzystać z umów dodatkowych;
• OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW – to ubezpieczenie na życie i dożycie, które zapewnia Ci dodatkowe bezpieczeństwo finansowe dzięki możliwości oszczędzania na wybrane cele;
• EMERYTURA BEZ OBAW – podobnie jak w przypadku OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW, jest to rozszerzona forma ubezpieczenia na życie. Wybierając tę ofertę, zyskujesz możliwość otrzymania dodatkowego świadczenia powiększającego Twoją emeryturę;
• START W ŻYCIE – to kolejny produkt ochronno-oszczędnościowy. To doskonałe rozwiązanie dla rodziców, którzy chcą wesprzeć finansowo swoje dziecko;
• PRU INWESTYCJA – to polisa oparta o ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (UFK), której celem jest inwestowanie Twoich środków w celu zgromadzenia pieniędzy na przyszłość;
• PEWNY KAPITAŁ – to forma ubezpieczenia na życie i dożycie dla osób dysponujących większymi środkami finansowymi w momencie zawierania umowy. Sposób lokowania środków jest podobny jak w przypadku OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW.

Tak jak wspomnieliśmy, dostępne są również umowy dodatkowe, których celem jest poszerzenie i jeszcze lepsze dopasowanie oferty do Twoich potrzeb.

Czas trwania umowy ubezpieczeniowej zależy zarówno od Ciebie, jak i od ubezpieczyciela. W Pru w zależności od umowy ubezpieczenia, minimalny czas trwania ochrony wynosi 5 lat, natomiast maksymalnie jest to 57 lat. Oczywiście musisz uwzględnić swój wiek – im jesteś starszy, tym krócej może trwać umowa.

Prawdopodobnie najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia osobowe dotyczą wysokości składek, które należy płacić. Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od oferty ubezpieczyciela. Możesz znaleźć produkty, w których minimalna składka oscyluje w okolicach  100 złotych miesięcznie, o czym możesz przekonać się używając naszego kalkulatora ubezpieczeniowego.

Wysokość składek zależy od wielu czynników, takich jak wiek, suma ubezpieczenia, umowy dodatkowe oraz stan Twojego zdrowia. Jeśli w wieku 30 lat zdecydujesz się zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie na 25 lat i na kwotę 300 000 złotych, szacowana wysokość składki to jedynie 68 złotych miesięcznie. Jeśli jednak wstrzymasz się z decyzją na 10 lat, koszty wzrosną do około 150 złotych. Wniosek? Warto ubezpieczać się już w młodym wieku!

Aby podjąć dobrą i przemyślaną decyzję dotyczącą wyboru polisy, koniecznie weź pod uwagę:

• Zapisy w umowie ubezpieczenia, czyli OWU – to właśnie tam znajdziesz wszystkie najistotniejsze informacje dotyczące wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń i limitów świadczeń.
• Możliwość modyfikacji zakresu ochrony – często okazuje się, że w zamian za symboliczny wzrost składki, zyskasz naprawdę wiele.
• Skutki niezapłacenia składki – ubezpieczenie na życie ma zabezpieczyć Cię na 20, a nawet 30 lat, a przecież przez tak długi czas może zdarzyć się naprawdę wiele, włącznie z utratą pracy. Oferty ubezpieczycieli mogą się znacząco różnić w tym zakresie.
• Sumę ubezpieczenia – zupełnie inną składkę zapłacimy za ubezpieczenie z SU w wysokości 800 000 złotych, a zupełnie inną, gdy będzie to jedynie 100 000 złotych.
• Limity świadczeń – często w umowach dodatkowych świadczenie wynika z wybranej przez Ciebie sumy ubezpieczenia. Ubezpieczyciel wypłaci Ci świadczenie o określonej wysokości, na przykład 10% SU, jednak nie więcej niż 100 000 złotych. Limity powinny być podane w OWU i mają ogromny wpływ na cenę danego produktu ubezpieczeniowego.
• Okres karencji ubezpieczeniowej – występuje czasami w umowach dodatkowych, wynosi on zwykle od miesiąca do pół roku i oznacza czas, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe nie daje ochrony. Ogólne warunki ubezpieczenia muszą ten termin dokładnie określać.

Mamy nadzieję, że wiesz już, na czym polega ubezpieczenie osobowe i rozumiesz, jak ważny jest to temat. Wierzymy, że wybierając odpowiednio dopasowaną polisę, zyskasz poczucie bezpieczeństwa, a jednocześnie umożliwisz sobie realizację wielu planów na emeryturze. Pamiętaj, że wiek ma ogromne znaczenie – im wcześniej zadbasz o swoją przyszłość, tym więcej pieniędzy odłożysz. Z tego powodu, ubezpieczenie osobowe warto rozważyć jeszcze w trakcie studiów lub na etapie rozpoczęcia pracy. Nie czekaj, umów się z konsultantem już dziś!

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.