Aby precyzyjnie wyjaśnić pojęcie ubezpieczenia bezskładkowego, posłużymy się konkretnym przykładem.
10 lat temu 35-letni Pan Jan zdecydował się na zakup ubezpieczenia na życie. Niestety, na skutek problemów finansowych w firmie jego płynność finansowa znacząco spadła. Jeśli Pan Jan nie będzie w stanie terminowo płacić składek, a zależy mu na tym, aby zachować ochronę ubezpieczeniową, może przekształcić umowę w tak zwaną umowę bezskładkową. Dzięki przejściu w tryb bezkładkowy Pan Jan zwolniony jest z obowiązku odprowadzania składek aż do zakończenia umowy, przy jednoczesnym zachowaniu ochrony ubezpieczeniowej (przy czym wysokość sumy ubezpieczenia na ogół ulegnie w takim przypadku znaczącej obniżce).
Ubezpieczenie na życie a zasady zmiany umowy w bezskładkową
Zasady zmiany umowy ubezpieczeniowej w bezskładkową różnią się w zależności od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Zawsze warto więc rozpatrywać zasadność takiej decyzji w oparciu o konkretne informacje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Jak wyglądają zasady zmiany umowy w bezskładkową w Pru? Sprawdźmy to na przykładzie kilku ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych: EMERYTURA BEZ OBAW, OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW i START W ŻYCIE.
Jeśli zawarłeś umowę ubezpieczenia EMERYTURA BEZ OBAW, OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW i START W ŻYCIE, możesz zamienić ją na bezskładkową, jeśli:
- upłynęła połowa okresu polisowego, a ubezpieczający nie ma zaległych składek, czyli opłacił wszystkie składki należne za ten okres;
- gwarantowana wartość wykupu na dzień przekształcenia i wysokość gwarantowanej sumy z tytułu dożycia po przekształceniu umowy w bezskładkową, wyliczona na zasadach wskazanych w OWU nie są nie niższe niż podane w Tabeli limitów dostępnej w OWU.
Warunkiem przekształcenia umowy w bezskładkową jest złożenie wniosku i uzyskanie zgody Pru. Otrzymasz ją w formie pisemnej.
Jak zmienić polisę na życie w ubezpieczenie bezskładkowe?
Jeśli ubezpieczającego nie stać na opłacanie składki, może zmienić umowę w bezskładkową. Jak zrobić to w Pru? Aby przejść w tryb bezskładkowy, wypełnij i wyślij ubezpieczycielowi odpowiedni wniosek. W tym przypadku będzie to wniosek o zmianę warunków umowy ubezpieczenia. Znajdziesz go w sekcji Dokumenty na stronie https://www.pru.pl/strefa-klienta/oferta-u-konsultanta/zglos-zmiany-w-umowie/.
Czasowe zawieszenie płatności składek — alternatywa dla bezskładkowej
Choć ubezpieczenie bezskładkowe pozwala zachować ochronę ubezpieczeniową pomimo braku regulowania składek, nie jest rozwiązaniem idealnym. A to dlatego, że najczęściej nie można powrócić do pierwotnych warunków ubezpieczenia, umowy dodatkowe rozwiązują się, a wysokość sumy ubezpieczenia obniża się, czasami znacznie. Alternatywą dla przejścia w tryb bezskładkowy może być opcja czasowego zawieszenia składek. Takie rozwiązanie pozwoli Ci zawiesić opłacanie składek w czasie gorszej płynności finansowej z możliwością powrotu do pierwotnych warunków umowy. Jeśli zawarłeś umowę ubezpieczenia EMERYTURA BEZ OBAW, OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW i START W ŻYCIE, możesz zawiesić opłacanie składek:
- po upływie 3 lat od początku okresu ubezpieczenia,
- pod warunkiem opłacenia wszystkich należnych składek za ten okres oraz
- pod warunkiem, że gwarantowana wartość wykupu wyliczona w dniu składania wniosku o zawieszenie będzie przynajmniej równa wysokości bieżącej rocznej składki z tytułu umowy ubezpieczenia i obowiązujących umów dodatkowych w tym dniu.
Okres zawieszenia wpłacania składek ubezpieczeniowych w Pru może wynosić od 3 do 12 miesięcy (w przypadku składki opłacanej z częstotliwością roczną zawieszenie opłacania składek może objąć jedną składkę roczną). Jeśli wykorzystałeś już taką możliwość, ponowne zawieszenie może nastąpić nie wcześniej niż po upływie 5 lat, licząc od końca poprzedniego okresu zawieszenia i pod warunkiem opłacenia wszystkich składek wymaganych w tym okresie.
Formularz z pisemnym wnioskiem o zawieszenie spłaty składek znajdziesz na stronie https://www.pru.pl/strefa-klienta/oferta-u-konsultanta/zglos-zmiany-w-umowie/ w sekcji Dokumenty (Wniosek zmiany warunków umowy ubezpieczenia).
Ochrona ubezpieczeniowa a konsekwencje przekształcenia polisy w bezskładkową
Ubezpieczenie przekształcone w polisę bezskładkową umożliwia zachowanie ochrony ubezpieczeniowej bez konieczności opłacania składek. Taka konstrukcja nie jest wolna od wad. Najważniejszą z punktu widzenia ubezpieczonego jest niższa suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, jaką może wypłacić ubezpieczyciel z tytułu zdarzenia objętego ochroną. Nową sumę ubezpieczenia, obowiązującą przy umowie bezskładkowej Pru wylicza biorąc pod uwagę wiele czynników, a które możesz znaleźć w OWU. Po zaistnieniu zdarzenia wypłacone przez ubezpieczyciela świadczenie może więc nie wystarczyć do zabezpieczenia przyszłości bliskich. W umowach Pru efektem przejścia na umowę bezskładkową jest także obniżenie gwarantowanej wartości wykupu oraz procentowego udziału w premiach rocznych należnego w razie wypowiedzenia umowy ubezpieczenia. Nową gwarantowaną wartość wykupu i procentowy udział w premiach rocznych oblicza się na podstawie wysokości opłaconych składek z tytułu umowy ubezpieczenia oraz z uwzględnieniem okresu, za jaki były one opłacane, i czasu, jaki pozostał do zakończenia umowy.
Co ważne, wariant bezskładkowy jest ostateczny. Jeśli zdecydujesz się z niego skorzystać, nie będziesz mógł już wrócić do obowiązujących wcześniej warunków ubezpieczenia. To jednak nie wszystko. Konsekwencją zmiany umowy na bezskładkową jest też automatyczne rozwiązanie wszystkich umów dodatkowych. Jeśli tak się stanie, zdrowie Twoje i/lub Twoich bliskich nie będzie już podlegać ochronie ubezpieczeniowej.
Komu nie zaleca się zamiany ubezpieczenia na bezskładkowe?
Kto nie powinien rezygnować z opłacania składek za ubezpieczenie na życie?
- Które chcą, aby suma ubezpieczenia była jak najwyższa. Jeśli spłacasz wysoki kredyt hipoteczny, jesteś jedynym żywicielem rodziny lub w niedalekiej przyszłości powitasz na świecie potomka, świadczenie wypłacane przy bezskładkowej sumie ubezpieczenia może okazać się niewystarczające do zabezpieczenia potrzeb Twoich bliskich. Jeśli zmagasz się z przejściowymi kłopotami finansowymi, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie czasowe zawieszenie opłacanych składek;
- Którym zależy nie tylko na ochronie życia, ale także zdrowia. W momencie zmiany umowy w bezkładkową umowy dodatkowe chroniące zdrowie ulegają automatycznemu rozwiązaniu. W przypadku zdiagnozowania groźnej choroby, pobytu w szpitalu czy inwalidztwa, nie będziesz mógł liczyć na wypłatę świadczenia;
- Mają przejściowe problemy finansowe. Jeśli zmagasz się z przejściowymi problemami finansowymi, jednak istnieje ogromna szansa, że w ciągu najbliższych miesięcy odzyskasz płynność finansową, przekształcenie umowy w bezskładkową może przynieść Tobie i Twoim bliskim zdecydowanie więcej strat niż korzyści. W takiej sytuacji warto przemyśleć możliwość czasowego zawieszenia opłacania składek.
Umowa bezskładkowa — Podsumowanie
Umowa bezskładkowa zapewnia ochronę ubezpieczeniową bez konieczności opłacania składek. Od momentu przejścia w tryb bezskładkowy, przez cały okres trwania umowy ubezpieczający jest więc zwolniony z obowiązku ich regulowania. Taka konstrukcja niesie za sobą jednak sporo wad — skutkuje obniżeniem sumy ubezpieczenia, a co za tym idzie niższą kwotą wypłacanego przez ubezpieczyciela świadczenia, automatycznym zakończeniem umów dodatkowych i obniżeniem gwarantowanej wartości wykupu oraz procentowego udziału w premiach rocznych. To jednak nie wszystko. Ubezpieczenie bezskładkowe jest ostateczne — przywrócenie pierwotnych warunków nie będzie więc możliwe. Jeśli nie stać Cię na regulowanie składek w terminie, możesz rozważyć alternatywę —czasowe zawieszenie opłacania składki regularnej.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.