Terminowe ubezpieczenie na życie to takie, które zawieramy na ściśle określony czas. Gdy zdecydujemy się na ubezpieczenie terminowe, musimy na samym początku podjąć decyzję o tym, jak długo będzie trwała związana z nim ochrona (może to być np. 10, 15 albo 20 lat). Wysokość składki w takiej polisie uzależniona jest od różnych czynników. Najważniejsze z nich to stan zdrowia oraz wiek osoby ubezpieczonej, dlatego warto pomyśleć o umowie ubezpieczenia na życie, kiedy to nasz stan zdrowia oraz wiek pozwalają na otrzymanie niższych składek. Wysokość składki ubezpieczeniowej ustalana jest w oparciu o stan zdrowia i wiek w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia. Pogorszenie się stanu zdrowia w trakcie okresu ubezpieczenia nie powoduje wzrostu wysokości składki.

Co niezwykle ważne, w takiej polisie możemy zwiększać zakres naszej ochrony przez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia dla siebie oraz czasami – jeżeli pozwalają nam warunki umowy – bliskich nam osób, np. dzieci. Polisa na życie terminowa może być więc zawarta na więcej niż 1 osobę (współubezpieczony). Wraz z liczbą osób ubezpieczonych oraz dodatkowych ryzyk składka ubezpieczeniowa odpowiednio wzrasta.

Indywidualne ubezpieczenie na życie w wersji terminowej może występować w jednym z dwóch wariantów. Pierwszy z nich to wariant wyłącznie ochronny, który wiąże się z wypłatą świadczenia przy wystąpieniu określonego zdarzenia, jak np. zgon osoby ubezpieczonej, poważne zachorowanie, inwalidztwo, rehabilitacja czy też pobyt w szpitalu, jeżeli taką umowę rozszerzymy o ryzyka dodatkowe. Drugi wariant to ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe (zwane także ochronno-inwestycyjnym). Stanowi ono połączenie ubezpieczenia na życie i długoterminowego planu oszczędzania na wybrany przez siebie cel. Decydując się w nim na wyższą składkę, odkładamy jej część na przyszłość. Jest ona dodatkowo inwestowana, co zwiększa naszą szansę na wyższą kwotę na koniec umowy. W tego rodzaju ubezpieczeniu chronione jest życie ubezpieczonego, jak również budowany jest kapitał.

Wysokość składki w terminowym ubezpieczeniu na życie jest uzależniona od kilku czynników:

a)zakresu ochrony – oprócz zgonu osoby ubezpieczonej terminowe ubezpieczenie na życie może chronić także przed następstwami nieszczęśliwych wypadków, takich jakich inwalidztwo, pobyt w szpitalu czy przebycie operacji, lub też umożliwi otrzymanie wsparcia w przypadku poważnych zachorowań,
b)wieku osoby ubezpieczonej – w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia składka ubezpieczeniowa dla osób starszych jest wyższa niż dla osób młodszych,
c)sumy ubezpieczenia – czyli kwoty świadczenia, które możemy uzyskać za jedno ze zdarzeń, które obejmuje zakres umowy,
d)stanu zdrowia osoby ubezpieczonej – składkę mogą zwiększać przewlekłe schorzenia (jak np. cukrzyca) oraz inne problemy zdrowotne z przeszłości (np. przebyty zawał serca).

Czasami towarzystwa ubezpieczeniowe analizują także aktywności osoby ubezpieczonej. Jej hobby w postaci ekstremalnych sportów również może zwiększyć wysokość składki na indywidualne ubezpieczenie na życie. Związane jest to z większym ryzykiem wystąpienia trwałej niezdolności do pracy, inwalidztwa lub śmierci spowodowanej przez aktywność osoby ubezpieczonej.

Znaczenie ma też długość okresu ubezpieczenia czy częstotliwość opłacania składki. W przypadku dłuższych okresów ubezpieczenia czy składek płaconych z mniejszą częstotliwością możemy liczyć na upusty.

Bezterminowe ubezpieczenie na życie to odmiana ubezpieczenia, które obowiązuje od dnia jego zawarcia aż do naszej śmierci. Może występować podobnie jak ubezpieczenie terminowe wyłącznie w wariancie ochronnym, jak i ochronno-inwestycyjnym. Przez cały okres ubezpieczenia bezterminowego możemy dokupować umowy dodatkowe, które rozszerzają zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Ze względu na duże możliwości terminowe ubezpieczenie na życie sprawdzi się wśród kilku grup osób:

a)dorosłych z kredytem – jest to doskonałe rozwiązanie przy kredycie hipotecznym lub kredycie gotówkowym na dużą kwotę. Tę umowę warto wówczas rozszerzyć o inne zdarzenia, jak np. poważne zachorowanie. Pozwoli to na spokojną spłatę zobowiązań,
b)dorosłych żyjących w dużej rodzinie – niektóre umowy ubezpieczenia można rozszerzyć nie tylko o ubezpieczenie dzieci, ale również o ubezpieczenie np. współmałżonka,
c)dorosłych gromadzących kapitał, np. na posag dla dziecka lub na emeryturę – wówczas część wpłaconej składki przeznaczana jest na pomnażanie kapitału. W umowach ochronno-oszczędnościowych kwotę na koniec umowy można wypłacić bez konieczności opłacania podatku dochodowego (tzw. podatku Belki).

Po zakończeniu ubezpieczenia terminowego zazwyczaj możliwe jest jego ponowne zawarcie, ale z uwzględnieniem starszego wieku i stanu zdrowia z dnia zawarcia nowej umowy.

Podobnie jak w ubezpieczeniu terminowym i tu zakres podstawowej ochrony to śmierć ubezpieczonego. Ten rodzaj ubezpieczenia występuje zazwyczaj w połączeniu z częścią inwestycyjną (umowa ubezpieczenia z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi). Dlatego są często wyborem młodych ludzi, którzy chcą połączyć ochronę życia z inwestowaniem i gromadzeniem środków na wyznaczony cel przy równoczesnej akceptacji ryzyka. Ponieważ inwestowanie w fundusze kapitałowe niesie ze sobą podobne wyzwania jak inwestycja w fundusze inwestycyjne. Druga opcja ubezpieczeń bezterminowych to ubezpieczenia czysto ochronne. Przeznaczone są dla osób, które nie umieją dokonać wyboru czasu, na który chcą zawrzeć umowę, a jednocześnie chcą zabezpieczyć bliskich na wypadek swojej śmierci. Ta opcja łączy się jednak zazwyczaj ze znacznie wyższą składką niż w przypadku ubezpieczeń terminowych.