Czy można mieć kilka polis na życie?

Polskie przepisy nie wprowadzają żadnych limitów co do liczby zawieranych umów ubezpieczenia na życie. Odpowiadając więc na pytanie, czy można mieć kilka polis na życie, odpowiedź brzmi: tak, można. W przypadku ubezpieczeń majątkowych Kodeks cywilny faktycznie wprowadza w tym zakresie ograniczenie, co wynika z faktu, że ubezpieczenie ma służyć pokryciu faktycznie poniesionej szkody, a nie osiąganiu zysku. W przypadku ubezpieczeń na życie jednak nie da się w żaden sposób wycenić “szkody” wynikającej z czyjejś śmierci. Dlatego też to sam klient decyduje na jaką kwotę chce ubezpieczyć swoje życie, w związku z czym może też zdecydować o zawarciu drugiej lub kolejnej polisy.

W praktyce towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają przede wszystkim indywidualną sytuację osoby ubezpieczanej. Przy bardzo wysokich kwotach mogą pojawić się dodatkowe pytania lub badania pozwalające dokładniej ocenić ryzyko ubezpieczeniowe, jednak nie oznacza to zakazu posiadania wielu polis. Należy mieć również na uwadze to, że mogą istnieć ograniczenia dotyczące łącznej wysokości sumy ubezpieczenia w przypadku objęcia ochroną pojedynczej osoby w danym zakładzie ubezpieczeń. W Prudential limit ten wynosi 10 mln złotych w przypadku śmierci ubezpieczonego. Kluczowe jest jednak to, aby zakres ochrony był racjonalny i dopasowany do realnych potrzeb, zwłaszcza, że wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na wysokość składki.

Często spotykanym rozwiązaniem jest zakup dwóch polis na życie w jednej firmie. Warto je posiadać nie tylko po to, aby rozszerzyć zakres ochrony, lecz także ze względu na możliwość łączenia różnych okresów trwania umów. Ma to szczególne znaczenie w przypadku polis ochronno-oszczędnościowych.

Jedna polisa może być zawarta na krótszy okres (np. służąc zabezpieczeniu kredytu, który z czasem staje się coraz mniejszym obciążeniem) natomiast druga – na dłuższy horyzont czasowy – może wspierać długoterminową strategię oszczędzania na emeryturę . Takie podejście pozwala elastycznie budować kapitał, a jednocześnie zachować ochronę na różnych etapach życia.

Są też osoby, które decydują się na ubezpieczenie na życie w kilku towarzystwach. Taka strategia pozwala lepiej dopasować ochronę do różnych obszarów życia. Jedna polisa może zabezpieczać rodzinę na wypadek śmierci, inna spłatę kredytu hipotecznego, a kolejna zapewniać środki finansowe w razie poważnej choroby lub niezdolności do pracy. Różne towarzystwa mogą posiadać odmienne definicje zdarzeń i warunki wypłat, dlatego dywersyfikacja bywa rozsądnym pomysłem.

Praktykowanym rozwiązaniem jest również zakup indywidualnego ubezpieczenia na życie w jednej firmie oraz ubezpieczenie w innej w ramach tzw. „grupówki”, czyli ubezpieczenia grupowego, najczęściej dostępnego za pośrednictwem pracodawcy. Pozwala to czerpać korzyści z obu produktów. Ubezpieczenie grupowe najczęściej zabezpiecza ubezpieczonego w minimalnym zakresie od wielu zdarzeń. Koszt takiej ochrony jest zwykle raczej niski, podobnie jak wartość wypłat za poszczególne zdarzenia. Nierzadko pracodawca zapewnia takie ubezpieczenie jako benefit pracowniczy, którego koszt pokrywa z własnej kieszeni. Nie jest to jednak produkt „szyty na miarę”, jest to raczej zbiorcza oferta, której nie można personalizować lub też możliwość modyfikacji zakresu ochrony jest bardzo ograniczona.

Zobacz również: Grupowe czy indywidualne ubezpieczenie na życie?

Inaczej to wygląda w przypadku indywidualnego ubezpieczenia na życie. Taka polisa pozwala dobrać zakres ochrony według własnych potrzeb. Możliwość personalizacji dzięki różnorodnym rozszerzeniom zakresu ochrony jest zasadniczym atutem tego rozwiązania.

Odpowiedź na pytanie czy warto mieć kilka ubezpieczeń na życie zawsze powinna uwzględniać indywidualną sytuację. Dla przedsiębiorców, osób posiadających zobowiązania finansowe lub planujących zabezpieczenie przyszłej emerytury, kilka polis może oznaczać większą elastyczność i lepsze dopasowanie ochrony. Dobrze jest jednak unikać dublowania w zakresie zdarzeń objętych ochroną z różnych polis i świadomie zarządzać kosztami.

Podsumowując: czy można mieć kilka polis na życie? Zdecydowanie tak. W praktyce często są one elementem dobrze zaplanowanej strategii finansowej. Niezależnie od tego, czy wybierzesz ubezpieczenie na życie w kilku towarzystwach, czy zakupisz więcej polis w jednym towarzystwie, kluczowe jest świadome dopasowanie ochrony do celów życiowych, oszczędnościowych i emerytalnych.

Materiał został przygotowany przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce i ma charakter marketingowy.