Doradca emerytalny nie jest profesją, która byłaby regulowana przez polskie przepisy. Oznacza to, że jest to wyłącznie pojęcie potoczne, które bywa używane do określenia roli różnych specjalistów zajmujących się produktami finansowymi, których celem jest zabezpieczenie przyszłej emerytury.
Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej wpisało profesję doradcy emerytalnego na listę zawodów w celu sklasyfikowania i usystematyzowania tego pojęcia1. Zgodnie z opisem doradca emerytalny jest to ekspert zajmujący się doradztwem w zakresie planowania prywatnej emerytury i doborze dostępnych na rynku rozwiązań. Na podstawie analizy potrzeb, sytuacji życiowej i możliwości finansowych klienta pomaga precyzyjnie zaplanować materialną przyszłość po zakończeniu aktywności zawodowej. Doradca emerytalny jest też pojęciem często stosowanym zamiennie z doradcą finansowym. Podobnie zawód ten nie jest regulowany przez polskie przepisy, a zakres czynności w praktyce bywa określany podobnie.
Należy też mieć na uwadze, że doradca emerytalny nie jest pojęciem tożsamym z doradcą inwestycyjnym czy doradcą podatkowym. Oba te zawody należą do zawodów regulowanych, a ich wykonywanie jest określone przepisami prawa.
Warto też odróżnić rolę doradcy emerytalnego pracującego w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych od doradcy emerytalnego, który zajmuje się produktami finansowymi oferowanymi przez prywatne podmioty. Pracownicy ZUS, którzy doradzają w kwestiach dotyczących momentu przejścia na wcześniejszą emeryturę lub wyliczeniu prognozowanej emerytury bywają także potocznie określani doradcami emerytalnymi2.
Prywatny doradca emerytalny – co to znaczy?
Mając na uwadze szerokie zastosowanie tego pojęcia, powinniśmy spojrzeć na praktykę rynkową, która zawęża jego faktyczne użycie. Jak wskazano powyżej często doradcy emerytalni są utożsamiani z doradcami finansowymi, oferującymi produkty służące budowaniu oszczędności na emeryturę. W praktyce pośrednictwem w oferowaniu produktów zabezpieczających finansowo na czas emerytury, zajmują się także agenci ubezpieczeniowi, mimo, że jest to odrębna profesja regulowana przepisami prawa.
W przypadku produktów ubezpieczeniowych, najczęściej po podpisaniu umowy przez klienta, osoba, która pośredniczyła w jej zawarciu jest przypisana do bieżącej obsługi. Oznacza to, że jeśli zajdzie potrzeba wprowadzenia zmian (np. rozszerzenia zakresu ochrony, jeśli jest to produkt ochronno-oszczędnościowy) dana osoba zajmie się formalnościami i przeprowadzi klienta przez cały proces, stając się w pewnym sensie jego prywatnym konsultantem.
Proces współpracy z prywatnym doradcą emerytalnym
Ramowo proces współpracy przy poszukiwaniu produktu finansowego służącego zabezpieczeniu na emeryturę składa się z trzech głównych etapów:
- Rozmowa wstępna – pierwszym krokiem jest konsultacja obejmująca analizę potrzeb i obecnej sytuacji.
- Dobór rozwiązań – na podstawie potrzeb i oczekiwań klienta powinny zostać przedstawione najlepsze rozwiązania, zapewniające bezpieczeństwo i gwarancje na odpowiednim poziomie.
- Opieka długoterminowa – stałe wsparcie po podpisaniu umowy, monitorowanie umów oraz reakcja na zmieniający się rynek.
Korzyści ze współpracy z doradcą emerytalnym
Ilość dostępnych na rynku rozwiązań może utrudnić wybór właściwego, zwłaszcza osobom, które na co dzień nie mają do czynienia z produktami finansowymi. Nierzadko są to rozwiązania, które wymagają wyjaśnienia, a samodzielna próba zrozumienia ich konstrukcji może w niektórych przypadkach zająć dużo czasu. Wsparcie eksperta pozwala zaoszczędzić czas, a także pozwoli uniknąć błędów przy podejmowaniu decyzji.
Dlaczego warto samodzielnie oszczędzać na emeryturę?
Jak pokazują statystyki, za 20-30 lat wysokość emerytur może średnio wynieść jedynie 1/3 ostatniej pensji, a nawet mniej. Oznacza to, że wielu osobom może być trudno utrzymać standard życia, do którego przywykli. Ponadto to przede wszystkim seniorzy należą do osób obciążonych dodatkowymi wydatkami, związanymi z pogarszającym się stanem zdrowia. Wizyty u lekarza specjalisty czy zakup leków to nie wybór, lecz często konieczność. Samodzielne oszczędzanie na emeryturę jest więc najlepszym sposobem na zapewnienie sobie bezpieczniejszej finansowo jesieni życia, na którą po kilkudziesięciu latach pracy zwyczajnie zasługujemy.
Oszczędzanie na emeryturę w Pru
Z uwagi na rosnące zapotrzebowanie na produkty pozwalające oszczędzać na emeryturę, Pru przygotowało rozwiązanie dla osób, które chciałyby zadbać o swoją przyszłość. Jest to ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe EMERYTURA BEZ OBAW. O szczegółach tego rozwiązania można porozmawiać z konsultantem Pru. Podczas rozmowy konsultant zada pytania, których celem jest precyzyjne rozeznanie w Twojej indywidualnej sytuacji. Celem takiej analizy jest indywidualne dopasowanie produktu do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Choć konsultanci Pru nie są doradcami emerytalnymi zgodnie z podaną wcześniej definicją, to mogą zaproponować rozwiązania, które pomogą Ci zabezpieczyć przyszłą emerytur, więc dobrze się wcześniej przygotować do takiej rozmowy. Poniżej znajdziesz opis trzech kluczowych obszarów nad którymi już teraz możesz się zastanowić.
Określ swoje cele i priorytety
Pierwszym krokiem na drodze do samodzielnego oszczędzania na jesień życia powinno być określenie celu, czyli kwoty, którą chcesz dysponować w momencie przejścia na emeryturę. Może być to precyzyjnie określona kwota oszczędności, np. kilkaset tysięcy złotych lub też comiesięcznie wypłacana kwota, która będzie stanowiła dodatek do państwowego świadczenia emerytalnego, np. 1000 czy 2000 zł.
Oszacuj swoje możliwości finansowe
Jeśli wiesz już, ile kapitału potrzebujesz, zastanów się, ile w ciągu miesiąca (kwartału czy roku) możesz przeznaczyć na oszczędności. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz odkładać, tym mniej obciążysz swój budżet. Co do zasady, aby powiększyć emeryturę o 1000 zł miesięcznie, 50-latek będzie musiał odkładać miesięcznie dużo więcej niż 30-latek. Czas gra więc istotną rolę w tej kwestii. Należy też mieć na uwadze, że w przypadku produktów ochronno-oszczędnościowych wiek jest czynnikiem wpływającym na wysokość składki.
Zastanów się, co może pokrzyżować Twoje plany
Możliwość wystąpienia zdarzeń losowych, które mogą poważnie wpłynąć na Twoje plany, jest nieodłączną częścią długoterminowego oszczędzania. Może to być np. wypadek lub choroba, co w efekcie może doprowadzić do długotrwałej hospitalizacji lub uniemożliwić Ci dalsze wykonywanie pracy zarobkowej. Prawdopodobnie w takiej sytuacji oszczędzanie na emeryturę byłoby po prostu niemożliwe. Warto uwzględnić takie ryzyka w swoim planie i odpowiednio się przed nimi zabezpieczyć.
Dlaczego ubezpieczenie na życie z opcją oszczędzania na emeryturę?
EMERYTURA BEZ OBAW to ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe, które łączy w sobie ubezpieczenie na życie i długoterminowy plan oszczędzania pieniędzy na przyszłość. Zgodnie z konstrukcją tego rozwiązania, na koniec okresu ubezpieczenia otrzymujesz środki w wysokości ustalonej w umowie. Daje Ci to gwarancję, że kwota ta nie będzie mniejsza niż to co zostało ustalone przy jej zawarciu. Tak zgromadzony kapitał będzie nieocenionym wsparciem po przejściu na emeryturę. Pomoże Ci sfinansować nie tylko bieżące wydatki, ale również plany na które wcześniej po prostu nie było czasu takie jak np. podróże i wypoczynek.
Dodatkowo w ramach umowy otrzymujesz ubezpieczenie na życie, dzięki czemu możesz zapewnić bliskim wsparcie finansowe w przypadku Twojej śmierci. Zabezpieczona jest więc nie tylko Twoja emerytura, ale także emerytura małżonka czy partnera, w razie, gdyby Ciebie zabrakło. Jest to ważne, ponieważ dokładnie nie da się przewidzieć wszystkiego co się w życiu wydarzy przed emeryturą.
Możesz zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe również w sytuacjach, które mogą uniemożliwić Ci dalsze oszczędzanie na emeryturę, takich jak poważne zachorowanie, poważne inwalidztwo czy niezdolność do jakiejkolwiek pracy. Konstrukcja produktu daje możliwość rozszerzenia ochrony o przejęcie opłacania składek przez towarzystwo ubezpieczeń w przypadku wystąpienia takiego zdarzenia dzięki umowom dodatkowym, zawieranym do umowy głównej. W ten sposób Twoja emerytura będzie odpowiednio zabezpieczona, nawet jeśli przerwiesz oszczędzanie z powodu wymienionych przyczyn, które są od Ciebie niezależne.
Tego typu rozwiązania 2 w 1 cieszą się popularnością, ponieważ jednocześnie zabezpieczają kilka obszarów. Co równie istotne, kwoty wypłacane w ramach ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych są niezależne od koniunktury, co odróżnia je od produktów inwestycyjnych, w których ryzyko inwestycyjne ponosi klient. Na koniec umowy otrzymujesz więc kwotę określoną w umowie, z możliwością zabezpieczenia od negatywnych skutków różnych ryzyk, które mogłyby się przydarzyć “po drodze”. Planując oszczędzanie na przyszłą emeryturę warto rozważyć produkty, które dają poczucie bezpieczeństwa dzięki odpowiedniej konstrukcji dostosowanej do celu.
1https://psz.praca.gov.pl/rynek-pracy/bazy-danych/infodoradca
2https://www.zus.pl/-/doradca-emerytalny-sukces-pilotazu
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.