Siedem rzeczy o Twojej przyszłości finansowej, o których nikt Ci nie powiedział

Według Badania Prudential Family Index co trzeci badany nie interesuje się swoją spodziewaną emeryturą z ZUS. Ponad połowa nic obecnie nie robi, żeby dodatkowo zabezpieczyć swoją finansową przyszłość, chociaż 23% respondentów planuje zacząć to robić w nieokreślonej przyszłości. Dlatego warto uświadamiać, że im później zaczniemy oszczędzać na emeryturę, tym większe będą wymagane miesięczne wpłaty, aby zgromadzić porównywalny kapitał.

Jak zaradzić problemowi odkładania decyzji na później? To kluczowe pytanie, bo wielu obecnych trzydziesto- i czterdziestolatków może doświadczyć tzw. paradoksu 10. dnia miesiąca – ich emerytury wyniosą poniżej jednej trzeciej ostatniego wynagrodzenia. W praktyce oznacza to, że pieniędzy wystarczy im tylko do dziesiątego dnia każdego miesiąca. Jak uniknąć tej pułapki? Przedstawiamy siedem kluczowych faktów i wskazówek dotyczących zabezpieczenia finansowej przyszłości.

Wiedza o wysokości przyszłej emerytury to podstawa planowania finansowego. Mimo to według badania Prudential Family Index 2025 tylko co trzeci Polak wie, jak sprawdzić prognozowaną emeryturę, a co dziesiąty w ogóle nie interesuje się tym tematem.

Dane są jednoznaczne: przyszłe emerytury będą stanowić coraz mniejszy odsetek ostatnich wynagrodzeń. Co zrobić? Warto skorzystać z kalkulatora emerytalnego Prudential, który nie tylko pokazuje prognozowaną wysokość świadczenia (około jednej trzeciej ostatniego wynagrodzenia), ale przede wszystkim pomaga oszacować rzeczywiste potrzeby finansowe na emeryturze. Narzędzie uwzględnia koszty, o których często zapominamy – od wydatków na zdrowie po utrzymanie domu. Dodatkowo wylicza, ile miesięcznie należy odkładać w zależności od wieku i oczekiwań oraz jak uzupełnić różnicę między emeryturą z ZUS a faktycznymi potrzebami¹.

Z najnowszego badania Prudential Family Index wynika, że niezależność finansowa jest dla Polaków kluczową wartością, ale definicja i sposoby jej osiągnięcia zależą od poziomu wiedzy i świadomości respondentów.
Kto według badania czuje się niezależny? Optymizmem może napawać fakt, że finansową niezależność deklaruje 55% Polaków.

A jak Polacy definiują niezależność? Dla większości (73%) z respondentów niezależność to posiadanie pracy i stałych dochodów. Jednak tylko nieco ponad połowa (54%) utożsamia ją z posiadaniem oszczędności. Budżet domowy prowadzi 44% respondentów. Systematyczne spisywanie wydatków jest domeną osób z wyższym wykształceniem (56%) i mieszkańców dużych miast (56%).

Samodzielność i odpowiedzialność finansowa oraz regularne oszczędzanie powinny być ze sobą związane na stałe. Dopiero świadomość zapanowania nad chaosem wydatków oraz środki odkładane na przyszłość, na emeryturę dają poczucie prawdziwej niezależności.

Badania Prudential Family Index 2025 pokazują, że odwlekanie decyzji o oszczędzaniu osłabia efekt czasu i podnosi miesięczny wysiłek potrzebny do osiągnięcia celu. Każdy rok nieoszczędzania zmniejsza pracę procentu składanego i wymaga wyższych wpłat w kolejnych latach.

Kobieta, która od 25. roku życia odkłada 374 zł miesięcznie – równowartość jednej kawy kupionej na mieście dziennie – po 35 latach zgromadzi kapitał zapewniający dodatkowe 2 tysiące zł emerytury co miesiąc. Jeśli zacznie dziesięć lat później, aby osiągnąć ten sam efekt, będzie musiała wpłacać niemal dwa razy więcej – 788 zł miesięcznie².

Z danych Pru wynika również, że wcześniejsze podjęcie decyzji o oszczędzaniu i rozpoczęcie odkładania pieniędzy częściej towarzyszy osobom z wyższym wykształceniem i rodzicom. Świadome wyznaczenie celu emerytalnego i wczesne rozpoczęcie oszczędzania na ten cel to najpewniejsza droga do zwiększenia finansowego spokoju w przyszłości.

Wniosek? Nawet niewielkie, ale regularnie odkładane kwoty realnie zwiększają komfort finansowy na emeryturze. Im wcześniej rozpoczniemy oszczędzanie, tym mniejszym miesięcznym wysiłkiem osiągniemy zamierzony cel³.

W kwestii przyszłych emerytur deklaracje Polaków są jednoznaczne – większość liczy na siebie. To jeden z wniosków z tegorocznego badania Prudential Family Index. Realne działania często jednak przeczą tym zapewnieniom, a obecna sytuacja emerytów powinna stanowić ostrzeżenie.

Dane ujawniają paradoks: 72% Polaków deklaruje, że w zabezpieczeniu emerytalnym polega głównie na sobie, ale systematycznie oszczędza na ten cel zaledwie 28%, a na wsparcie państwa liczy natomiast 18% badanych.
Wiedza o niewystarczającej wysokości podstawowej emerytury wymaga analizy własnej sytuacji i wyboru odpowiednich rozwiązań. Czas ma kluczowe znaczenie: im wcześniej rozpoczniemy oszczędzanie, tym mniejszym wysiłkiem finansowym osiągniemy zamierzony cel.

Nasze podejście do finansów kształtuje się w dzieciństwie, ale większość Polaków nie wyniosła z domu praktycznej wiedzy o pieniądzach. Badanie Prudential Family Index ujawnia istotną informację: choć 62% respondentów pamięta, że rodzice mówili im o potrzebie oszczędzania, to 78% przyznaje, że realnej sztuki odkładania pieniędzy nauczyło ich dopiero dorosłe życie – często przez bolesne doświadczenia.

Problem tkwi w szczegółach. Rodzice przypominali o oszczędzaniu, ale nie uczyli, jak to robić. W co trzecim polskim domu (38%) temat pieniędzy był pomijany milczeniem, a w niemal połowie (45%) po prostu brakowało środków do odkładania. Szkoła też nie za bardzo pomogła – tylko 18% Polaków wyniosło stamtąd wiedzę finansową.
Te braki z dzieciństwa wpływają na decyzje finansowe nawet 20-40 lat później⁴. Dlatego warto przerwać to błędne koło – rozmawiać o pieniądzach otwarcie, inspirować się i uczyć się od innych i korzystać z dostępnych narzędzi planowania. Najgorszym wyborem jest odkładanie decyzji na później, bo upływający czas w finansach zwyczajnie pracuje przeciwko nam – im mniej go zostaje nam do emerytury, tym trudniej będzie odłożyć odpowiednią kwotę.

Badanie Prudential Family Index ujawnia kolejny paradoks emerytalny: wiedza jest, działania brak. O dodatkowych formach oszczędzania słyszała większość Polaków – o PPK wie 62% badanych, o IKE – 60%, o IKZE – 34%, o PPE – 33%. Jednak z tej wiedzy korzysta niewiele osób: z PPK tylko 19% uprawnionych, z pozostałych form jeszcze mniej (1-12%).

Dlaczego tak się dzieje? Jedna trzecia badanych (33%) wskazuje brak wolnych środków. Dwoje na pięciu (39%) nie ufa instytucjom finansowym. Brak wiedzy deklaruje zaledwie 17% – problem tkwi więc nie w edukacji, ale w świadomym przejściu od teorii do praktyki.

Tymczasem matematyka emerytalna jest prosta. Odkładanie kwoty porównywalnej z ceną codziennej kawy na mieście (12,50 zł) może w perspektywie 35 lat dać dodatkowe 2 tys. zł miesięcznej emerytury⁵. Kluczem jest zaufanie do wybranej instytucji i rozpoczęcie działania. Grupa Prudential nadal wypłaca świadczenia z przedwojennych polis zawieranych w Polsce przed II wojną światową – to niezbity dowód, że długoterminowych zobowiązań można dotrzymać mimo historycznych zawieruch.

Wniosek? Wiedza o emeryturze to dopiero początek. Czas świadomość zamienić w konkretne działania.

Według badania Prudential Family Index emerytura wciąż nie stanowi priorytetu dla Polaków. Wprawdzie odkładają średnio nieco ponad 900 zł miesięcznie, ale na wszystkie cele łącznie. Emerytura z wynikiem 28% wskazań zajmuje dopiero trzecie miejsce – po „czarnej godzinie” (56%) i wakacjach (33%).

– Prognozy pokazują, że wielu dzisiejszych trzydziesto- i czterdziestolatków będzie dysponować środkami z podstawowej emerytury jedynie do dziesiątego dnia każdego miesiąca. Przez resztę miesiąca, każdego miesiąca, przez całą swoją emeryturę będą musieli radzić sobie bez pieniędzy – mówi Grzegorz Jasienowski, Dyrektor Departamentu Zewnętrznych Kanałów Dystrybucji w Prudential. – Warto pomyśleć o swojej przyszłości już teraz i zacząć działać. Im wcześniej, tym mniejszym wysiłkiem finansowym osiągniemy swój cel. Każdy rok nieoszczędzania to wyższe składki potrzebne do zgromadzenia tej samej kwoty – podkreśla Grzegorz Jasienowski.

Prudential w Polsce (Pru) oferuje rozwiązanie „Emerytura bez Obaw”, które łączy ubezpieczenie na życie z długoterminowym oszczędzaniem. Systematyczne wpłaty budują kapitał na przyszłość, a ubezpieczenie zabezpiecza bliskich na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.

Siedem prawd o finansowej przyszłości, które właśnie poznałeś, prowadzi do prostego wniosku. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej dla Ciebie.

Możesz teraz otworzyć kalkulator emerytalny. Możesz dziś odłożyć pierwsze 12,50 zł – tyle, co poranna kawa na mieście. Możesz w weekend porozmawiać z bliskimi o pieniądzach. Albo możesz zamknąć ten tekst i wrócić do niego za dziesięć lat, ale rozpoczęcie oszczędzenia wtedy będzie się dla Ciebie wiązało z dużo większymi wyrzeczeniami, aby osiągnąć ten sam cel.

Nie odkładaj decyzji, odkładaj na emeryturę.

Powyższa informacja jest materiałem marketingowym i zawiera wybrane informacje o umowie ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce.

Nota metodologiczna: Badanie Prudential Family Index 2025 zostało przeprowadzone przez agencję Beyond w kwietniu 2025 roku metodą CAWI na reprezentatywnej próbie 750 osób (w wieku 25–70 lat z dziećmi). Dane o długości życia i emeryturach pochodzą z najnowszych publikacji GUS i ZUS.

Kontakt dla mediów:
Marta Skowron-Moszkowicz
PR manager, rzeczniczka prasowa
marta.skowron-moszkowicz@prudential.pl
tel. 519-041-231

¹https://www.pru.pl/ubezpieczenia-na-zycie-kalkulator/
²Obliczenia na podstawie kalkulatora dot. produktu Pru EMERYTURA BEZ OBAW dla kobiety w wieku 30, 40 i 50 lat, która chce zwiększyć swoją przyszłą miesięczną emeryturę o 2000 zł, przy założeniu przewidywanego okresu życia na emeryturze 20 lat. Przewidywane świadczenia z tytułu dożycia oraz wysokość składki oparto na oczekiwanej stopie zwrotu, która wynosi 5,5%, oraz na założeniu, że wszystkie składki są opłacane w terminie, wzrastają z uwzględnieniem wskaźnika indeksacji 3,25. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości. Więcej informacji na stronie https://www.pru.pl/kalkulator-emerytura-bez-obaw/
³https://www.pru.pl/ubezpieczenia-na-zycie-kalkulator/
⁴https://www.frontiersin.org/articles/10.3389/fnagi.2017.00376/pdf
⁵Obliczenia na podstawie kalkulatora dot. produktu Pru EMERYTURA BEZ OBAW dla kobiety w wieku 30, 40 i 50 lat, która chce zwiększyć swoją przyszłą miesięczną emeryturę o 2000 zł, przy założeniu przewidywanego okresu życia na emeryturze 20 lat. Przewidywane świadczenia z tytułu dożycia oraz wysokość składki oparto na oczekiwanej stopie zwrotu, która wynosi 5,5%, oraz na założeniu, że wszystkie składki są opłacane w terminie, wzrastają z uwzględnieniem wskaźnika indeksacji 3,25. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości. Więcej informacji na stronie https://www.pru.pl/kalkulator-emerytura-bez-obaw/